Kredi çekmeyi düşünürken iyi bir kredi puanı şarttır. Bir borç verenin, bir bireye borç vermeyle ilgili riski tanımasını sağlar. Kişinin sahip olduğu kredi puanına göre kullanabileceğiniz çeşitli kredi türleri bulunmaktadır.
FHA ve Konvansiyonel Krediler
FHA ve Konvansiyonel Krediler arasındaki fark, FHA'nın iyi bir kredi puanınız olmasa bile alabileceğiniz devlet destekli bir kredi olmasıdır. Öte yandan, geleneksel krediler özel borç verenler tarafından desteklenmektedir. Geleneksel Krediler, borçlunun iyi bir kredi puanına sahip olmasını gerektirir.
FHA kredileri Federal Konut İdaresi tarafından sağlanmaktadır. Bu tür bir kredi bir devlet kurumu tarafından desteklenir ve borçlu için çok az kısıtlayıcı niteliğe sahiptir. Dolayısıyla kredi notu düşük olan bir kişi bunu kullanarak kolayca borç para alabilir. Ancak, FHA kredileri için peşinat, kredi puanınıza bağlı olarak oldukça yüksek olabilir.
Konvansiyonel Krediler, kredi notu iyi olan kişilere verilen kredilerdir. Özel borç verenler tarafından desteklenirler ve sürece hiçbir devlet kurumu dahil değildir. Ancak, böyle bir krediye hak kazanmak için birçok kısıtlama vardır. Ayrıca, peşinatla birlikte düşük bir DTI oranı gereklidir.
FHA ve Konvansiyonel Krediler Arasındaki Karşılaştırma Tablosu
| Karşılaştırma Parametreleri | FHA | Konvansiyonel Krediler |
| Kredi notu | Bir kişi kredi notu düşük olsa bile borç para alabilir. | Bir kişi ancak kredi notu yüksekse borçlanabilir. |
| Sigorta | FHA kredileri devlet tarafından sigortalıdır. | Geleneksel krediler özel borç verenler tarafından sigortalanır. |
| Gereksinimler | FHA kredileri, borçlunun 580 kredi puanına sahip olmasını gerektirir. | Konvansiyonel krediler, borçlunun 620 veya daha yüksek bir kredi puanına sahip olmasını gerektirir. |
| Peşinat | Borçlu, peşinat %3,5 gibi düşük bir oranda olsa bile bu krediyi alabilir. | Borçlunun %20'sini ödemesi veya özel ipotek seçeneğini kullanması gerekir. |
| Yarışma | FHA kredileri rekabetçidir çünkü hükümet tarafından desteklenirler ve bu nedenle çok riskli değildirler. | Konvansiyonel krediler, özel kredi verenler tarafından desteklendikleri ve riskli olabildikleri için daha az rekabetçidir. |
| Vasıf | FHA kredileri daha az kısıtlayıcı niteliklere sahiptir. | Konvansiyonel krediler daha kısıtlayıcı niteliklere sahiptir. |
FHA nedir?
FHA, Federal Konut İdaresinin sigortaladığı bir ev kredisidir. Bu tür krediler devlet tarafından desteklenmektedir. İnsanların düşük kredi puanıyla bile borç para almasına izin veren birkaç kısıtlayıcı niteliğe sahiptir. Kredi notu 580 ve üzeri olan bir kişi borç para alabilir.
Kredi puanı 500 olan bir FHA kredisi ile de para ödünç alınabilir. Ancak bunun çeşitli sonuçları vardır. Bir kişinin kredi notu ne kadar yüksek olursa, peşinat o kadar düşük olur. Örneğin kredi notunuz 580 olduğunda peşinat %3,5 oluyor. Ancak, daha düşük bir puanınız olduğunda, peşinat %10'dur.
Her kredinin satın almak istediğiniz eve göre bir limiti vardır. Sınır, evinizi kurmak için seçtiğiniz yere bağlıdır. Üstelik bu limitler her yıl değiştirilmektedir. Yerin kırsal, orta sınıf veya üst sınıf olmasına bağlı olabilir.
FHA kredisi çekerken ipotek sigortası primi ödemek gerekir. Bu tutar ya krediyi kullandığınız sürece ödenir ya da 11 yıl boyunca %10 peşinat ödersiniz. Ödenecek para miktarı toplam ipoteğe, ipotek süresine vb. bağlıdır.
Konvansiyonel Krediler Nedir?
Konvansiyonel krediler, özel borç verenler tarafından sigortalanan konut kredileridir. Bu tür bir krediden yararlanabilmek için kişinin kredi notunun en az 620 olması gerekir. Konvansiyonel kredi almak zor olsa da geri ödeme koşulları oldukça esnektir. Borçlunun uygun olup olmadığı borç verenin kararıdır.
Geleneksel bir kredi için peşinat %20'dir. Ancak, bir kişi %20 peşinat ödeyemediği zaman, özel ipotek sigortası ödeme seçeneğine sahiptir. Faiz oranı, bireylerin kredi puanına ve kredi/değer oranına bağlıdır.
Konvansiyonel kredilerin geri ödeme koşulları oldukça esnektir. Ancak, küçük bir peşinat ödenirse, borç veren için risk artar. Borç verenler, kredi notu yüksek olduğunda veya daha büyük bir peşinat ödediğinde borçlulara daha fazla güvenebilir.
Konvansiyonel kredi türleri, uyumlu konvansiyonel krediler, Jumbo konvansiyonel krediler, Portföy Kredileri, Subprime konvansiyonel krediler, Amorti Edilmiş Konvansiyonel Krediler ve Ayarlanabilir konvansiyonel kredileri içerir. Bu kredilerin faiz oranları düşük, kredi limitleri yüksek ve esnek olmalarına rağmen dezavantajları da vardır. Bu krediler yüksek bir kredi puanı gerektirir ve katı yeterlilik yönergelerine sahiptir.
FHA ve Konvansiyonel Krediler Arasındaki Temel Farklar
- Bir kişi, kredi puanı daha düşük olsa bile FHA kredisine hak kazanabilir. Konvansiyonel krediler sadece kredi notu yüksek olan kişilere verilmektedir.
- FHA kredileri devlet tarafından, konvansiyonel krediler ise özel kredi verenler tarafından sağlanmaktadır.
- FHA kredileri daha az peşinat gerektirirken, konvansiyonel krediler yüksek peşinat gerektirir.
- FHA kredileri rekabetçiyken geleneksel krediler değildir.
- FHA kredileri, ikincisi kadar esnek değildir ve daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Çözüm
Yeni bir ev satın almak kolay bir iş değildir, bu nedenle kredilerin büyük yardımı vardır. FHA ve Konvansiyonel krediler, kolay borçlanma arayan kişiler için iyi seçeneklerdir. FHA kredilerinin hafif kısıtlamaları olsa da, geleneksel kredilerin birçok kısıtlayıcı niteliği vardır.
