Yeni bir ipotek kredisi ararken, senet oranının yanında bir Yıllık Yüzde Oranı (APR) görebilirsiniz. Borçlulara her bir kredinin toplam maliyetini karşılaştırabilecekleri tutarlı bir kıyaslama sağlamak için federal yasalarca bir APR'nin dahil edilmesi zorunludur.
Faiz Oranı - Yıllık Yüzde Oranı (APR)
Faiz Oranı ile Yıllık Yüzde Oranı (APR) arasındaki fark, bir şey almanın maliyetinin faiz oranındaki ana tutar olmasıdır. APR, incelenmesi gereken en etkili orandır, çünkü yalnızca kredinin faizini değil, aynı zamanda krediyi almakla bağlantılı ücretleri ve diğer maliyetleri de içerir.
Halihazırda ipotek kredilerine uygulanan faiz oranı, ayrıca, bir alıcının kredi puanı ve komuta oranları ile hesaplanır - yani, ipotek kredilerinde tefeciler tarafından halihazırda talep edilen genel faiz oranı. Faiz oranı genellikle kredi puanınıza göre belirlenir; bu, kredi puanınız ne kadar yüksekse, o kadar güvenilir olduğu anlamına gelir.
Borç veren, bir borç verenden diğerine farklılık gösteren kredi ücretlerini ve diğer ek ücretleri içeren APR'yi belirler. Borçluları bir kredinin maliyetine ilişkin daha ayrıntılı bir görünümle donatır. Yıllık Yüzde Oranının, yalnızca faiz oranına göre belirlenen tekrar ödeme ile ilgisi yoktur.
Faiz Oranı ve Yıllık Yüzde Oranı (APR) Karşılaştırma Tablosu
| Karşılaştırma Parametreleri | Faiz oranı | Yıllık Yüzde Oranı (APR) |
| Tanım | Yıllık faiz oranınız, bir ipotek kredisine ödediğiniz faizin basit bir tahminidir. | Faiz oranına dahil edilmeyen birçok harcama ve ücret APR tarafından dikkate alınır. |
| Hesaplama | Faiz oranları temel bir hesaplama sağlar. | APR, ipotek sağlayıcılarını karşılaştırmanıza olanak tanır. |
| Ana ilgi alanı | Faiz oranları üzerinde durulması gereken bir ölçüdür. | APR, borç verenlerin belirli maliyetler hakkında bilgi vermesini engeller. |
| Esneklik | Faiz oranı Sabit ve kilitlenebilir seçeneklerin tümü mevcuttur. | Sadece borçlu evde yaşamayı planlıyorsa. |
| Kredinin toplam maliyeti | Faiz oranı size bir kredinin toplam maliyetinin gerçek bir resmini sağlamaz. | Daha düşük bir işlem maliyeti, her zaman daha düşük bir APR anlamına gelmeyebilir. |
Faiz Oranı Nedir?
Yıllık faiz oranınız, herhangi bir ek masraf hariç, bir ipotek kredisine ödediğiniz faizin basit bir hesaplamasıdır. Faiz oranları genellikle APR'den yüzde puanının birkaç onda biri kadardır. Tüketicilerin çoğu, kredi verenleri arar ve kredi tekliflerini faiz oranına göre değerlendirir. Faiz oranları sıklıkla yıllık oranlar olarak ifade edilmekle birlikte.
En düşük faiz oranını elde ederseniz, en düşük aylık ipotek ödemesine sahip olacaksınız. Konut kredisinin kümülatif fiyatını öğrenmek istiyorsanız size verilen APR oranlarını karşılaştırın. En iyi yıllık yüzde oranı, en düşük oran veya ödeme olmayabilir, ancak kredinin ömrü boyunca en ucuzu olacaktır.
Genellikle Fed olarak bilinen Federal Rezerv, yatırım oranları üzerinde etkisi olan federal fon oranını belirler. Genel rezerv oranı, bankaların diğer bankalara tasarruf temettüleri verdiği gecelik orandır. örneğin bir durgunlukta, Fed, insanları harcamaya teşvik etmek için genellikle federal fon oranını düşürür.
Güçlü ekonomik gelişme dönemlerinde, Federal Rezerv daha fazla tasarruf sağlamak ve nakit akışını dengelemek için genellikle faiz oranlarını zaman içinde artıracaktır.
Yıllık Yüzde Oranı (APR) nedir?
APR, kredi üzerinden hesaplanan yıllık yüzde oranı anlamına gelir. Bu, faiz, borç veren ücretleri, oluşturma maliyetleri ve diğer masraflar dahil olmak üzere bir yıl boyunca ödeyeceğiniz toplam tutardır. Borç alırken, APR ne kadar düşükse, zaman içinde o kadar ucuz olur; yine de bu, en düşük aylık ödemeyi garanti etmez.
Yıllık yüzde oranları, krediniz için ne kadar ödediğinize dair daha doğru bir resim sağlar. Puanların eklenip eklenmediğine bağlı olarak, APR daha büyük veya daha düşük olabilir. Borç verenler, indirim puanlarının ödenmesi nedeniyle yapay olarak düşük olan düşük APR oranlarını sıklıkla teşvik eder.
APR, ipotek kredisinden elde edilen genel faiz oranının yanı sıra kredinin alınmasında harcanan ek maliyetleri ifade eder. APR genellikle hem borç verenin hem de değerlendirme maliyetlerini içerir, ancak borç verenin giderleri bazen değerlendirme ücreti olmadığında dahil edilir.
Basitçe söylemek gerekirse, bir yıl boyunca toplam borçlanma maliyetini ifade eder. Finansal malları karşılaştırmak için daha eksiksiz olduğu için faiz oranından daha iyi bir araçtır. Kredinin toplam maliyetinin güvenilir bir göstergesidir. Borçlanma söz konusu olduğunda önemli bir yol gösterici faktör olarak kabul edilir.
Faiz Oranı ve Yıllık Yüzde Oranı (APR) Arasındaki Temel Farklılıklar
- Faiz oranları, aylık ödemenizin nasıl görüneceğinin harika bir göstergesidir, oysa birçok maliyet ve ücret için APR Hesapları faiz oranına dahil edilmez.
- Faiz oranları Standart hesaplama sağlarken, APR farklı ipotek kredisi verenlerin ve ürünlerin gerçekçi bir karşılaştırmasını sağlar.
- Faiz oranları üzerinde durulması gereken bir ölçüdür. APR ise borç verenlerin belirli ücretleri açıklamamasını engeller.
- Faiz oranı, bir kredinin toplam maliyetinin doğru bir resmini sağlamazken, daha düşük bir APR, mutlaka daha iyi bir anlaşma anlamına gelmez.
- Faiz oranı Sabitlenebilir veya kilitlenebilirken, APR yalnızca borçlu tüm ipotek boyunca mülkte kalmayı planlıyorsa Optimize edilebilir.
Çözüm
Bir ipotek için ödenen kapanış maliyetleri veya "puanlar" gibi diğer "gizli" masraflar, borçlu tarafından ödenmelidir. Bu masraflar borç verene ve hatta aynı borç verenin birden fazla kredi seçeneği arasında değişir.
Faiz oranları ve yıllık yüzde oranları aynı şeyler değildir ve birbirlerinin yerine kullanılmamalıdır. Faiz oranı, bir ev kredisinde anaparayı ödünç almanın ne kadara mal olacağını hesaplamak ve bir aylık ipotek ödemesinin ne kadara mal olacağını tahmin etmek için faydalı bir araçtır. Öte yandan, yıllık yüzde oranı (APR), borçluların bir ipoteğin toplam maliyetini tahmin etmelerine olanak tanır.
