Kredi sistemleri 3000 yıl kadar önce mevcuttu. Borç verme sistemlerinin daha önceki biçimlerinden biri, karşılığında para teklif etmek için teminat toplama sistemi olan tefecilikti.
Borç verme, faiziyle geri ödenmesi için borçluya para verme işlemidir. Kullanılacak tutarın faizi önceden tanımlanmıştır. Geri ödeme yöntemleri de çeşitliydi. Bazı durumlarda, para ödünç alınır ve buna eşdeğer miktarda mal güvenlik önlemi olarak verilir.
Bazı durumlarda, para ödünç alınır ve çiftlikte veya tarlada kişi için çalışılarak iade edilir. Çalışma süresi de önceden tanımlanmıştır.
Zamanla, bankacılık sistemi bağımsız bir yapıya dönüştüğünde, bireylere ve işletmelere kredi vermeye başladı. Karşılığında ise şahıslar ve işletme sahipleri bu tutarı faiziyle birlikte geri ödediler.
Alınan kredi tutarı, müşterinin talebi ve bankanın krediler için belirlemiş olduğu uygunluk kriterleri doğrultusunda banka tarafından belirlenmektedir. Geri ödeme koşulları, faiz oranı ve kredinin geri ödenmesi gereken süreyi içeren banka tarafından da belirlenir.
İki önemli bankacılık iş terminolojisi Kredi ve EMI'dir. Her ikisi de iş biçiminde birbirine bağlıdır, ancak ikisi arasında farklılıklar vardır.
Kredi vs EMI
Kredi ve EMI arasındaki fark, işlem yöntemidir. Kredi, banka tarafından müşteriye sunulan parasal bir destek iken, EMI, fonları sabit bir süre içinde sabit bir faiz oranıyla iade etmek için geri ödeme normudur.
Kredi ve EMI Karşılaştırma Tablosu (Tablo Halinde)
| Karşılaştırma Parametresi | Borç | EMI |
|---|---|---|
| Anlam | Kredi, faiz dahil kredi değerinin gelecekte geri ödenmesi için banka tarafından müşteriye verilen paradır. | EMI (Eşit Aylık Taksitler), krediyi sabit bir faiz oranında sabit bir dönemde geri ödemeye yönelik işlem yöntemidir. |
| Tercih | Müşteri, mevcut geliri ile satın almaya gücünün yetmeyeceği yüksek değerli ürünleri satın almak için bir kredi kullanır. | EMI, gelecekte uygun finansal planlama ile sağlanan krediyi geri ödemek için müşteri tarafından tercih edilir. |
| Vergi Avantajları | Kredi almanın vergi avantajı yoktur. | EMI yoluyla kredilerin geri ödenmesinin iki bileşeni vardır: anapara tutarı ve faiz tutarı. Çeşitli kredi durumlarında, vergi avantajları anapara tutarı veya faiz tutarı üzerinden kullanılabilir. |
| belirleyici faktörler | Kredi, gelir durumu, borçlunun yaşı, teminatın değeri (gerekirse) kredi durumu ve çok daha fazlası gibi faktörlere göre belirlenir. | EMI, kredi tutarı, faiz oranı ve vade süresine göre belirlenir. |
| İşlem İşlevselliği | Kredi, paranın alındığı işlemdir. | EMI, paranın geri ödendiği işlemdir. |
Kredi nedir?
Kredi, belirli bir süre içinde faiziyle birlikte geri ödenmesi gereken, kişisel veya ticari amaçlarla bir finans kuruluşundan alınan paradır. Bir kredi, banka tarafından belirlenen limite ve müşterinin ihtiyacına bağlı olarak bir kerelik bir ödeme veya birden fazla ödeme olabilir.
Krediler genellikle bankalar tarafından verilir, ancak kredi veren diğer kuruluşlar şirketler, finansal kuruluşlar ve ayrıca hükümetlerdir. Krediler doğal olarak para arzının büyümesine izin verir.
Bir kişi, düzenli geliriyle satın alamayacağı yüksek değerli bir ürünü satın almak için bir kredi kullanır. İşletmeler, genişlemeleri veya herhangi bir endüstriyel satın alma için bir kredi kullanır.
Farklı kredi türleri mevcuttur. Basit bir ifadeyle, tüm krediler iki kategoriye ayrılır: Teminatlı Krediler ve Teminatsız Krediler.
Teminatlı krediler, teminata dayalı olarak sunulan kredilerdir, Teminatsız krediler ise finansal kurumun diğer planları tarafından sunulan kredilerdir.
Teminatsız krediler, insanların tercih ettiği kredilerdir. Teminatsız kredilerden yararlanmak için uygunluk kriterleri bankadan bankaya farklılık gösterir.
Normalde, borçlunun gelir durumuna, kredi geçmişine, yaşına bağlıdır. Gerçekten de Teminatsız krediler, teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
EMI nedir?
Eşit Aylık Taksitler, kullanılan kredinin geri ödenmesi için kullanılan işlem yöntemidir. Kredi kullanılırken bazı hususlara karar verilir; faiz oranı, krediyi geri ödeme süresi, kredi tutarı.
Bu faktörler her ay için EMI miktarını belirler. EMI, borç temizlenene kadar her ay söz konusu tarihte sürekli olarak gerçekleşen bir işlemdir.
EMI'nin iki bileşeni vardır; Ana Tutar, Faiz Tutarı. EDİ her ay ödendiği için, EDİ'nin belirli bir kısmı anaparayı, bir kısmı da kullanılan kredinin faizini öder.
Doğal olarak EMI aracılığıyla borcun silinmesi için ödenen para, kredi olarak kullanılan miktardan daha fazladır. EMI'nin müşteri için vergi avantajları vardır.
Ya anapara tutarı ya da faiz tutarı, müşteri için vergi avantajı oluşturur. Ayrıca geri ödeme süresi ne kadar uzun olursa, ödenen tutarın da o kadar fazla olduğu görülmektedir.
EMI, her ay için iyi finansal planlamayı kolaylaştırır. Bazı bankaların farklı faiz türleri vardır; sabit ve yüzer.
Finans uzmanları, her ay ödenecek paranın ne kadar olacağı net olacağı için sabit faiz oranının seçilmesini tavsiye ediyor. Aksine, dalgalı faiz müşteriyi tuhaf bir durumda bırakır.
Kredi ve EMI Arasındaki Temel Farklar
- bu Kredi ve EMI arasındaki temel fark işlem yöntemidir. Kredi, banka tarafından müşteriye sunulan parasal bir destek iken, EMI, fonları sabit bir süre içinde sabit bir faiz oranıyla iade etmek için geri ödeme normudur.
- Kredi herhangi bir vergi avantajı sağlamazken, EMI'ler kolayca dosyalanabilecek vergi avantajlarına sahiptir.
- Yaptırım uygulanacak kredi, kredi geçmişi, müşterinin yaşı, teminatın değeri, gelir durumu gibi birçok faktöre göre belirlenir. EMI üç faktöre göre belirlenir; kredi tutarı, faiz oranı ve vade süresi.
- Kredi, fonların bankadan alındığı, EMI ise bankaya geri ödenen fonların olduğu bir işlem yöntemidir.
- Müşteri, kişinin mevcut gelir durumu ile karşılayamayacağı yüksek değerli eşyaları satın almak için bir krediyi tercih eder. EMI, krediyi istediği zaman geri ödemek için finansal özgürlük elde etmek için tercih edilir.
Çözüm
Krediden yararlanmak söz konusu olduğunda güçlü finansal planlama gereklidir. Plan ayrıca, EMI'nin her ay ne pahasına olursa olsun ödenmesi gereken yerleri de desteklemelidir. Ödeme yapılmaması, kredi geçmişini çok etkiler.
Kredinin amacı iyi tanımlanmalı ve bankalardan kredi almak için yenik düşmeden önce finans uzmanları tarafından tüm imkanların düşünülmesi tavsiye edilmektedir. EMI, krediyi geri ödemek için iyi bir yöntemdir, bazen EMI'ler aracılığıyla geri ödeme tutarı, kredi olarak kullanılan miktarın iki katına kolayca ulaşabilir. Her şey daha düşük vade süresine bağlıdır, vadeyi düşürür, faiz olarak geri ödenen tutarı düşürür.
- https://www.ifmrlead.org/wp-content/uploads/2015/OWC/Incidence%20of%20Loan%20Default%20in%20Group%20Lending%20Programme.pdf
- https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0305750X97001216
